Международный женский день
Пасха
День Победы
Выберите Ваш город X

Влияние законодательных изменений в ОСАГО на добровольное автострахование. Современность и перспективы

Купить Гарантия
Код работы: 22314
Дисциплина: Страхование
Тип: Контрольная
Вуз:Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (ВЗФЭИ) - посмотреть другие работы и дисциплины по этому вузу
   
Цена: 290 руб.
Просмотров: 9800
Уникальность: В пределах нормы. При необходимости можно повысить оригинальность текста
   
Содержание: Актуальность настоящей контрольной работы обусловлена, прежде всего, тем, что владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.
Автострахование дает преимущество автовладельцу переложить все свои финансовые издержки при любом ДТП на свою страховую компанию. Автострахование может быть как обязательным, так и добровольным. Приобретение полиса ОСАГО уже давно стало привычным для автовладельцев. ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По всем источникам и, как показывает практика, данный вид страхования вводился как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств.
Рынок обязательного автострахования за последнее время затронули существенные законодательные изменения: дважды были скорректированы тарифы (в октябре 2014 г. – на 23% и в апреле 2015 г. – на 40%), повышены лимиты ответственности (со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. по ущербу имуществу и со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. по жизни и здоровью) и расширен тарифный коридор (с 5% до 20%). После принятия поправок к Федеральному закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», образовались определенные пробелы в правовом поле, однако, органы власти предпринимают немало усилий по стабилизации рынка автострахования.
Объектом исследования настоящей контрольной работы является ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Предмет исследования – современное состояние и перспективы ОСАГО в России.
Цель контрольной работы – исследовать современное состояние и перспективы ОСАГО в России, а также рассмотреть влияние законодательных изменений в ОСАГО на добровольное автострахование. Поставленная цель обусловила следующие задачи исследования:
- описать влияние законодательных изменений в ОСАГО на добровольное автострахование;
- определить состояние и перспективы ОСАГО в России;
- сделать выводы по проделанной работе.
Методы исследования: аналитический поиск, с использованием ресурсов сети Интернет; анализ литературных источников по теме исследования, метод обобщения, описания и другие методы научного познания.
При написании работы были использованы Интернет-источники, а также современная научная и периодическая литература по теме исследования.
Контрольная работа состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованных источников.
   
Отрывок: С сентября вся полнота ответственности за недобросовестные действия страховых агентов и брокеров, а также за несанкционированное использование страховых бланков ОСАГО возложена на страховую компанию.
Изменился калькулятор ОСАГО для юридических лиц. Теперь территориальный коэффициент, учитывающийся при определении цены страхового полиса для юридических лиц, определяется по месту нахождения юридического лица, указанному в учредительных документах [4, с. 492].
Также с 1 сентября страхование ОСАГО перестало быть обязательным для транспортных средств на неколесных движителях, в т.ч. на гусеницах, полугусеницах, санях.
Самым существенным изменением 1 октября 2014 г. стало повышение лимитов выплат по страховке ОСАГО. Теперь максимальный размер выплаты за имущественный вред ограничен планкой в 400 000 руб.
Другое принципиальное нововведение, связанное с повышением сумм страховых выплат, состоит в изменении уровня износа деталей, учитываемого для вычисления размера выплаты по страховке. Теперь пострадавшему автомобилисту будет возмещаться не менее 50% стоимости поврежденной детали, а не 20%, как ранее.
Помимо этого в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области начался эксперимент, состоящий в повышении выплат по европротоколу до 400 000 руб.
В декабре 2014 г. страховые компании перешли на единую методику расчета ущерба по ОСАГО. Данная законодательная инициатива была вызвана отсутствием систематизированного подхода к расчету затрат на ремонт автомобиля, до этого нововведения все определялось экспертной оценкой. К такому изменению страховщики отнеслись положительно, хотя на данный момент ряду автовладельцев (в особенности это коснулось обладателей дорогостоящих новых иномарок) приходится сталкиваться с недооценкой нормо-часов и запасных частей по «единой методике» в сравнении с реальными ценами у официальных дилеров.
С 12 апреля 2015 г. Правительством РФ были установлены новые коэффициенты, применяемые при расчете страхового взноса по ОСАГО. За страховыми компаниями осталось право самостоятельно устанавливать тариф в пределах «тарифного коридора».
Таковы основные изменения, внесенные в российское законодательства с целью повышения эффективности системы ОСАГО.
Говоря о последствиях законодательных изменений в ОСАГО, можно отметить, что стоимость полиса выросла, потому что в формуле расчета стоимости ОСАГО изменились базовый страховой тариф и территориальный коэффициент, которые привели к повышению полиса ОСАГО. Более того территориальные коэффициенты оказались не сбалансированы. В ряде регионов это привело к критическому снижению уровня финансовой доступности ОСАГО (отказы в заключении договора под предлогом отсутствия бланков, сокращение число точек продаж полисов ОСАГО, навязывание дополнительных услуг и т.п.) [5, с. 54]. Результатом создавшейся ситуации явились убыточные по ОСАГО регионы: Ульяновская область, Камчатский край, Мурманская область, Карачаево-Черкессия, Республика Мордовия и т.д. При этом есть регионы со стабильно низким уровнем убыточности, где есть «запас» для снижения коэффициента.
Среди плюсов законодательных изменений в ОСАГО можно отметить следующие:
- большие выплаты пострадавшей стороне;
- более четкие порядок действий при обращении в суд и более жесткие рамки для страховых компаний, что обязывает их строго исполнять закон и лишает части обходных путей, которыми они пользовались раньше, чтобы не исполнять свои обязательства;
- больше ответственности страховых компаний. У пострадавших водителей появилось больше шансов, что их ущерб будет в полной мере возмещен [4, с. 493].
Минусы кроются в плюсах. Увеличение сумм выплат, зон ответственности, сокращение обходных путей для страховых компаний, введение понятия «товарная стоимость автомобиля» ведет к тому, что тарифы на обязательное страхование значительно вырастут. Есть отрицательный для владельцев авто пункт в методике расчета расходов на ремонт автомобиля после ДТП. Во-первых, цены на автозапчасти, указанные в таблице, – оптовые. Во-вторых, они не учитывают рост курсов валют, а, следовательно, рост цен на автодетали. Поэтому пострадавшая сторона в качестве страховой выплаты может получить заведомо заниженную сумму. Но главным минусом для автомобилистов становится вывод ОСАГО из-под юрисдикции Закона о правах потребителей. По мнению юристов – это приведет к еще большему затягиванию выплат, ущемлению прав и трудной доказуемости своей правоты со стороны автовладельцев.
Проблема заключается в столкновении интересов государства и страховых компаний. С одной стороны, государство в лице Центрального банка (ЦБ РФ) контролирует тарифы, лимиты выплат, квоты на бланки ОСАГО, выдачу лицензий страховым компаниям, которые, в свою очередь, по закону не могут отказать в оформлении ОСАГО ни одному клиенту. С другой стороны, работа страховых компаний носит коммерческий характер, т.е. компании желают получить максимально возможную прибыль от всех видов страхования.
Страховые компании уходят из регионов, где бизнес ОСАГО не приносит прибыли и, следовательно, затрудняет жизнь простым автомобилистам. Теперь, чтобы оформить полис, им необходимо вставать в длинные очереди или соглашаться на «дополнительную нагрузку». Даже с учётом всех поправок в закон об ОСАГО это не изменит желания страховых агентов навязывать дополнительные услуги, т.к. именно за счет премий по ним страховщики могут рассчитывать на дополнительные резервы, которые, в случае необходимости, пойдут на страховые выплаты по ОСАГО.
Это и есть две самые актуальные проблемы на данный момент: необоснованный отказ в продаже полиса и навязывание дополнительных услуг, например, страхование от несчастного случая. И теперь они решены на законодательном уровне, но не на местах. С 1 сентября 2014 г. вступили в силу поправки в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, в соответствии с которыми за необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и навязывания дополнительных услуг будет наложен административный штраф на должностных лиц в размере 50 тыс. руб. [2].
Эти меры должны существенно снизить напряженность в данном вопросе, но причину данных проблем они не устранят. Заставлять страховые компании работать себе в убыток не оправдано с экономической точки зрения: страховщикам просто неоткуда будет взять деньги для страховых выплат, что приведет к банкротству страховщиков или их полному уходу с рынка ОСАГО. Хотя, возможно, такая санация рынка приведет к общему оздоровлению страхового сектора.
В конце 2014 г. аналитиками страхового рынка также широко обсуждалась проблема роста валютных курсов. Стоимость запасных частей и лакокрасочного покрытия для иномарок связана с колебаниями курса рубля к доллару и евро, а, следовательно, должна отразиться на коэффициенте убыточности продукта. Избежать повышения цен на ремонт автомобиля поможет заключение договоров со станциями технического обслуживания (СТО) на оптимальных условиях – например, фиксированный валютный курс, скидки на услуги. Планируемые меры для сокращения инфляционной нагрузки в автостраховании, вызванной ростом валютных курсов согласно опросу страховщиков, проведенному КПМГ в России, представлены на рисунке 1.

Заключение

Подводя итог всему вышесказанному можно заключить, что проанализированные законодательные изменения в ОСАГО с одной стороны направлены на облегчение жизни владельцев транспортных средств, с другой – ставят их еще в большую зависимость от страховых компаний и лишают надежды на мирное урегулирование вопросов.
Новые тарифы по ОСАГО вступили в силу 12 апреля 2015 г. Их рост составил 40-60% и связан был с лимитом выплат по ущербу жизни и здоровью пострадавшим в ДТП – с 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Также страховщикам был расширен с 5% до 20% тарифный коридор, в рамках которого они теперь могут определять тарифные значения.
С 2016 г. Центральный банк России, как регулятор рынка обязательного страхования автогражданской ответственности, сможет изменять ставку тарифа ОСАГО как минимум раз в год. Кроме тарифа ЦБ РФ сможет менять с частотой раз в год коэффициенты, с помощью которых вычисляется стоимость полиса ОСАГО для каждого конкретного автовладельца (по мощности, стажу, территории использования автомобиля).
Если регулятор при расчете тарифов будет руководствоваться актуарной логикой, ситуацию на рынке ОСАГО удастся выправить. Если мотивация в определении тарифной политики окажется какой-то другой, улучшений на рынке ОСАГО страховщикам ждать не придется. Объективное формирование тарифов, безусловно, очень поможет рынку ОСАГО. В такой ситуации тарифы будут регулярно пересматриваться в соответствии с актуарными расчетами. Но снижения тарифов в обозримой перспективе ждать не следует, т.к. стоимость ремонта автомобилей будет продолжать расти как минимум из-за инфляции. Более того тариф должен меняться вместе с поправками в закон об ОСАГО, с принятием досудебного порядка урегулирования убытков и ясностью применяемого расчета износа.
Решить проблему может только дополнительный механизм регулировки данных процессов. Планируется создать такой общий регулятор, который будет не только отслеживать соблюдение прав обеих сторон, но и контролировать их обязанности, проверять деятельность страховщиков. Таким органом может стать организация, созданная на базе Центробанка. В ее функции будет входить разносторонний надзор, в т.ч. и за порядком прохождения технического обслуживания. Это напрямую связано с ОСАГО, который нельзя купить без прохождения техосмотра.
Полученные выводы свидетельствуют о том, что цель исследования достигнута, задачи выполнены.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» – // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 30.12.2015. – Дата обращения: 3.01.2016.
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 29.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.01.2016) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 30.12.2015. – Дата обращения: 5.01.2016.
3. Акжитова Л.Н. Проблемы автострахования в России [Текст] / Л.Н. Акжитова // Закон и право. – 2014. – № 6. – С. 66-69.
4. Власова О.Д. Современное состояние и перспективы развития рынка ОСАГО в Самарской области [Текст] / О.Д. Власова // Молодой ученый. – 2015. –№ 8. – С. 492-495.
5. Дедиков С.В. Финансово-правовые проблемы страхования ответственности [Текст] / С. В. Дедиков // Финансы. – 2015. – №11. – С. 53-55.
6. Кичев С.С. Проблемы применения ОСАГО [Текст] / С.С. Кичев // Социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики России. Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции. – 2014. – С. 293-297.
7. Перемены продолжаются: обзор рынка страхования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.kpmg.com/RU/ru/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/
Documents/S_FS_5r.pdf. – Дата обращения: 4.01.2016.
8. Шевченко О.Ю. ОСАГО в России: состояние и перспективы [Текст] / О.Ю. Шевченко // Омский научный вестник. – 2015. – № 1 (135). – С. 200-203.

Купить эту работу
Гарантия возврата денег

 
Не подходит готовая работа? Вы можете заказать курсовую, контрольную, дипломную или другую студенческую работу профессиональным авторам!
 
Вернуться к рубрикатору дисциплин »
 

Другие готовые работы для скачивания, которые могут Вам подойти

Тема: Облачные технологии: понятия, назначение, перспективы для юристов Подробнее
Тип: Курсовая
Вуз: ТУСУР
Просмотры: 4507
Тема: Овердрафт: проблемы и перспективы развития Подробнее
Тип: Эссе
Вуз: АГАУ
Просмотры: 10683
Тема: Федеральные государственные образовательные стандарты: проблемы реализации и перспективы совершенствования Подробнее
Тип: Курсовая
Вуз: КФУ
Просмотры: 8860
Тема: Перспективы развития государственной экономической политики Подробнее
Тип: Курсовая
Вуз: Алтайский институт труда и права
Просмотры: 9010
Тема: Проблемы и перспективы развития банковского аудита Подробнее
Тип: Контрольная
Вуз: ВЗФЭИ
Просмотры: 8766
Тема: Финансовая система РФ и перспективы её развития Подробнее
Тип: Курсовая
Вуз: Неизвестен
Просмотры: 7692

Поиск других готовых работ, выполненных в «ИнПро»


Не нашли готовую работу? Отправьте заявку - закажите работу по нужной теме нашим авторам!
 
Вы также можете: Вернуться к рубрикатору дисциплин »